Hypotheken in Spanje.

De hoofdzaken in een notendop

Een hypotheek zoeken is de eerste stap in je project.

Het zoeken naar hypotheek is de eerste stap van uw plan om onroerend goed in Spanje te kopen. U moet dit zelf regelen nog voordat u met uw onderzoek begint appartementen. Terreta Spain kan u begeleiden en helpen bij het zoeken naar een hypotheek, zodat u geen kostbare fouten maakt. Het zou zonde zijn om op zoek te gaan naar een woning, een juweeltje te vinden, en uiteindelijk in stress te raken op het moment dat u een bod wilt uitbrengen, uit angst dat u geen hypotheek krijgt. Vooral in een land waar de clausules inzake het niet verkrijgen van krediet komen heel vaak voor afgewezen door de verkopers. Bespaar uzelf dit gedoe door uw financiering te regelen voordat u met uw onderzoek begint, dat zal voor u een stuk comfortabeler zijn. In Spanje, meer dan de helft van de woningverkopen worden zonder een beroep te doen op bankfinanciering. Verkopers hebben dus geen enkele reden om een bod te accepteren waarin een clausule is opgenomen dat de koper geen krediet krijgt.

Tip van Terreta: neem contact op met meerdere banken

Vertrouw nooit op één enkele makelaar of één enkele bank.

Heb je contact opgenomen met één enkele financieringsmakelaar en lijkt dat voldoende? Of spreek je met één enkele bank en denk je dat dat voldoende is?

Nee, dat is niet voldoende. Een kredietmakelaar kan, net als een bankier, gezondheidsproblemen hebben of niet beschikbaar zijn, waardoor uw dossier vastloopt. Vertrouw voor uw financiering nooit op één enkel contactpersoon.

Belangrijk: neem contact op met ten minste 3 banken of2 hypotheekmakelaars.

Tip van Terreta: Om mijn laatste hypotheek te krijgen, hebben verschillende banken mijn aanvraag afgewezen voordat er één bereid was mijn aankoop te financieren. En dat is geen probleem. Je hebt niet de goedkeuring van de hele markt nodig: één enkel ‘ja’ is genoeg om uw project te realiseren. Elke bank heeft haar eigen kredietbeleid, interne criteria en risicostrategie. Het gaat niet om de kwaliteit van uw dossier, maar om de juiste match met de juiste instelling. Het is dus van belang om op het juiste moment bij de juiste instellingen aan te kloppen, met de juiste presentatie. En dat is precies waar Terreta u bij helpt.

Tip van Terreta: gebruik een goede „Avatar“

Kies eerst een proefwoning via Idealista voordat u contact opneemt met de eerste bank

Een veelgemaakte fout is dat men contact opneemt met een bank en alleen maar aangeeft dat men in Spanje wil kopen, zonder al een specifiek object te hebben gevonden.

Waarom is dit?

Om een financiering te simuleren, moet een bankier namelijk in zijn software concrete gegevens invoeren, zoals:

• Precies adres van het onroerend goed
• Prijs van het onroerend goed
• Aantal vierkante meters

Zoals eerder aangegeven, is het echter beter om contact op te nemen met de banken voordat u de ideale woning hebt gevonden.

Wat moeten we dan doen?

Het is heel eenvoudig:

• Kies op Idealista een woning die aan uw wensen voldoet: prijs, locatie, oppervlakte, URL, foto’s.

Met deze gegevens kan de bankier efficiënter te werk gaan en u een betrouwbaar antwoord geven.

Het resultaat: u bespaart tijd en boekt veel efficiënter vooruitgang met uw project.

Financieringsvoorwaarden voor het kopen van onroerend goed in Spanje

Houd er rekening mee dat u niet dezelfde financieringsvoorwaarden krijgt als u fiscaal inwoner bent van Spanje, of als u 'niet-inwoner' bent, dat wil zeggen fiscaal niet inwoner van Spanje. Wat zijn, afhankelijk van uw profiel, de bankvoorwaarden voor uw lening?

Spaans fiscaal ingezetene of niet-ingezetene?

Fiscaal ingezetene van Spanje: 70% tot 90%

Als u fiscaal inwoner van Spanje bent, zal een bank u financiering verstrekken 70% tot 80% van de prijs van het onroerend goed, indien het gaat om de aankoop van een tweede woning of vastgoedbelegging. Voor een hoofdwoning bedraagt dit percentage 80% tot 90% van de aankoopprijs. De looptijd van de verstrekte lening bedraagt 15 tot 25 jaar, of zelfs 30 jaar bij bepaalde (zeldzame) banken zoals de UCI Bank (Union de Créditos Inmobiliarios) die leningen met een dergelijke looptijd verstrekken. Hoe weet u of u fiscaal inwoner van Spanje bent? Dat is heel eenvoudig. Als u fiscaal inwoner van Spanje bent, betekent dit dat u uw belastingen in Spanje betaalt en dus voor het voorgaande jaar een aangifte inkomstenbelasting (IRPF) hebt ingediend (Inkomstenbelasting voor natuurlijke personen).

Niet-ingezetenen: 60% tot 70%.

Spaanse banken gebruiken de term “niet-ingezetene”iedereen wiens fiscale woonplaats in een ander land dan Spanje ligt. Als u inkomstenbelasting betaalt in Frankrijk, België, Duitsland, Zwitserland of waar dan ook ter wereld, bent u dus een “niet-ingezetene” voor Spaanse banken. Is het mogelijk om een lening te krijgen bij een Spaanse bank, terwijl je “niet-ingezetene” ? Ja, geen enkel probleem. Als u niet-ingezetene, kunt u een hypotheek afsluiten bij een Spaanse bank of bij een bank in het land waar u fiscaal ingezetene bent (onder bepaalde voorwaarden). Als u een hypotheek wilt afsluiten bij een Spaanse bank, gelden de volgende voorwaarden:

• Looptijd van de lening: doorgaans 15 tot 20 jaar. U kunt ook een lening met een looptijd van 30 jaar afsluiten bij de bank UCI (Union de Créditos Inmobiliarios). Let op: deze bank verstrekt u alleen een krediet met deze looptijd als u aangeeft dat het om de aankoop van een tweede woning gaat. Als u spreekt over een investering in een huurwoning, wordt het krediet geweigerd. Niets houdt u tegen om te spreken over een tweede woning, zelfs als u van plan bent het pand later te verhuren.
• Financiering: 60% tot 70% van de aankoopprijs.

Banken die vastgoedaankopen in Spanje financieren

Praktische tip #2 van Terreta: zorg dat u financiering krijgt in Spanje, of in het land waar u fiscaal inwoner bent als uw profiel dat toelaat.

Bent u actief op zoek naar financiering? Als dat het geval is, wilt u waarschijnlijk weten welke banken en financiële tussenpersonen u kunnen helpen bij de financiering van uw aankoop in Spanje.

Scenario 1: als u al een aanzienlijk vermogen bezit

Als u over een aanzienlijk onroerend (of financieel) vermogen beschikt in Frankrijk, België, Duitsland of in het land waar u fiscaal ingezetene bent, kan een Franse (of zelfs Belgische, Zwitserse, Duitse of Luxemburgse) bank bereid zijn de aankoop van onroerend goed in Spanje te financieren via een verplaatste garantie of een verpanding van activa. Hier is een Franse makelaar die dit soort transacties verzorgt:

• • Naïm Kerkouche

    • Naïm is hypotheekmakelaar en heeft ruime ervaring met wat complexere zaken: hoofdverblijfplaats, vastgoedbeleggingen, vermogensfinanciering of complexe financieringsconstructies.

      Hij kan met name helpen bij de financiering van een aankoop in Spanje vanuit Frankrijk, door gebruik te maken van zekerheden op het in Frankrijk gelegen vermogen.

      Bijvoorbeeld:

      • een onroerend goed in Frankrijk dat al is afbetaald of waarvoor nog maar weinig schuld resteert;
      • een pandrecht op financiële beleggingen (levensverzekering, effectenrekening, PEA, PER, enz.);
      • een schuldconsolidatie waarmee een bedrag vrijkomt dat vervolgens kan worden gebruikt om in het buitenland te kopen.

      Een ander interessant idee:

      Bepaalde transacties kunnen nu worden bekeken via Crédit Logement, dat sinds de zomer van 2025 officieel bepaalde financieringen voor projecten in Spanje accepteert (zie het artikel op de website van Crédit Logement).

• Andere makelaars die vanuit Frankrijk dit soort financieringen kunnen regelen:
  • Budgetlyss (met name Anne Josz)
  • ConnectCrédit

We hebben ook Belgische klanten, die hun aankoop in Spanje hebben laten financieren door de Bank van Luxemburg, volgens hetzelfde model van verplaatste hypothecaire zekerheid (op een Belgisch onroerend goed).

Scenario 2: als u zich niet in scenario 1 bevindt

Als scenario 1 niet mogelijk is, bent u net als 99% van onze klanten en zullen we rechtstreeks bij een Spaanse bank een hypotheek voor u regelen. Alles komt goed.

Spaanse banken die hypothecaire leningen verstrekken aan ingezetenen en niet-ingezetenen

🏦 CaixaBank HolaBank – Aanbevolen contact

Wij raden u aan contact op te nemen met Ana Soriano Hernández, een bankmedewerkster bij een bijzonder efficiënt filiaal van CaixaBank. Dit filiaal begeleidt regelmatig onze klanten bij hun hypotheekaanvraag in Spanje en biedt doorgaans zeer concurrerende financieringsvoorwaarden. Als kers op de taart verstrekt dit filiaal zowel aan ingezetenen als aan niet-ingezetenen financiering. Het is dus een uitstekend aanspreekpunt, met name als u een buitenlandse koper bent. 📍 Contactgegevens Ana Soriano Hernández 📧 aasoriano@caixabank.com 📞 +34 686 184 354 🏢 Av. del Puerto, 49 46021 València, Spanje

Voorbeelden van hypothecaire leningen die wij voor onze klanten hebben verkregen via CaixaBank HolaBank:

• Profiel:Fiscaal ingezetene van de Verenigde Staten, inkomsten in USD
  Financiering:70 % van de aankoopprijs
  Looptijd:20 jaar
  Rente:3,20 % vast

• Profiel:Fiscale ingezetenen van Frankrijk, inkomen in EUR
  Financiering:70 % van de aankoopprijs
  Looptijd:20 jaar
  Rente:2,20 % vast (met kortingen)

Sabadell - maar niet zomaar een kantoor: de Welcome Hub, de enige bankentiteit in Spanje die zich volledig richt op expats en internationale klanten. De hub is gevestigd in Barcelona en ondersteunt projecten voor de aankoop van onroerend goed in het hele land.

ABANCA– Ik heb momenteel twee hypothecaire leningen bij deze bank. Hoewel de bank bij buitenlanders weinig bekend is, blijkt ze over het algemeen zeer efficiënt en responsief te zijn. Ze heeft onlangs Targobank (Tomamos Impulso) overgenomen, die voorheen eigendom was van Crédit Mutuel.

Banco Santander – de grootste bank van Spanje; als je jonger bent dan 35 jaar, kijk dan eens naar hun „Hipoteca Joven“. BBVA – De op één na grootste bank van Spanje.

• • Bankinteractie

• • iberCaja

• • Kutxabank

• • HSBC

• • CIC Iberbanco

En een kleine magische noot om met een hoge noot te eindigen: de enige bank die hypotheken verstrekt voor meer dan 30 jaar (!), terwijl andere banken niet-ingezetenen meestal voor 15 tot 20 jaar financieren:

• • Banco UCI (dochteronderneming van BNP Paribas en Banco Santander)

Waarschuwing: praat niet met deze bank over investeringen! Praat over het kopen van een "tweede huis", anders sluiten ze hun deuren.

Hypotheekmakelaars (gratis):

Deze financieringsmakelaars zijn "gratis" voor de klant, omdat ze door de bank worden betaald.

• • Gibobs.com
  • Idealista Hipotecas
  • iAhorro.com
  • Helloteca

Hypotheekmakelaars (tegen betaling):

Deze financieringsmakelaars worden rechtstreeks door de klant betaald. Dankzij dit model kunnen zij volledig onafhankelijk van de banken opereren, aangezien zij geen prikkel hebben om de voorkeur te geven aan de banken die de hoogste commissie betalen. In de praktijk leidt dit doorgaans tot gunstigere financieringsvoorwaarden, omdat het hun doel is om daadwerkelijk de beste oplossing voor de klant te vinden, en niet de oplossing die voor hen het meest lucratief is.

• • Lluis Coma Donat – Franstalige hypotheekmakelaar

    Sterke punten:

    • Sterk vermogen om financiering te verkrijgen voor complexe dossiers.

    • Ervaring met niet-ingezeten profielen.

    • Goede flexibiliteit op het gebied van internationale profielen en inkomstenvaluta's.

    Werking:

    • Eerste gratis telefoongesprek inclusief haalbaarheidsonderzoek.

    • Mogelijkheid om een voorlopige financiering te valideren, om het potentieel beschikbare kredietbedrag aan te geven vóór een koopaanbod.

    Honorarium:

    • 500 € aanbetaling als de klant besluit om na het eerste onderzoek verder te gaan.

    • Eindvergoeding: 1% van het gefinancierde bedrag, met een minimum van € 2.500.

    • De vooraf betaalde € 500 wordt in mindering gebracht op het uiteindelijke honorarium.

    Financieringscapaciteit:

    • Financiert ook goedkope goederen.

    • Recent voorbeeld: verkrijging van een krediet van € 55.000 (70% van een onroerend goed ter waarde van € 78.000) voor een niet-ingezeten koper.

    Valuta's:

    • Geen bijzondere beperkingen: financiering mogelijk ongeacht de valuta waarin de inkomsten worden ontvangen (onder voorbehoud van goedkeuring door de bank).

    Gesproken talen:

    • Frans

    • Catalaans

    • Spaans

    • Engels

    Contactgegevens van Lluis Coma Donat: info@mejorinteres.es of WhatsApp +34 619 58 78 58

    Voorbeeld van financiering verkregen voor een klant van Terreta

    (Bemiddeld door Lluis Coma)

    Profiel van de koper

    • 27 jaar

    • Fiscaal ingezetene van Frankrijk, woonachtig in Parijs

    Vastgoedproject

    • Aankoop van een appartement in Valencia (Spanje)

    • Aankoopprijs: € 150.000

    Verkregen financieringsvoorwaarden

    • Gefinancierd bedrag: 70% van de aankoopprijs

    • Looptijd van de lening: 25 jaar

    • Rentevoet: 2,85 % vast

    • Maandelijkse betaling: € 490

    Dit voorbeeld illustreert de mogelijkheid om in Spanje een financiering te structureren voor een jong en niet-ingezeten profiel, tegen aantrekkelijke en veilige voorwaarden.

• • Engelstalige hypotheekmakelaar: MortgageDirect

• • Spaanstalige financieringsmakelaar: Rafael Espejo Pujol-Busquets

  • Spaanstalige financieringsmakelaar: Operfin Servicios Financieros.

Opmerking van Geoffroy : Wat Operfin betreft, heb ik ze toegevoegd omdat ze een van onze klanten, een 29-jarige met fiscale woonplaats in Spanje, in maart 2026 een financiering hebben verstrekt ter hoogte van 94% van de aankoopprijs, tegen een vaste rente van 2,80% en met een looptijd van 30 jaar. Kosten: € 4.000 (er is geen btw verschuldigd over de kosten van de hypotheekmakelaar). Deze voorwaarden zijn uitstekend voor iemand die op zoek is naar een maximale hefboomwerking. Er zijn betere tarieven te krijgen, maar dan met een lager financieringspercentage.

Praktische tip #3 van Terreta: presenteer uw aankoop als een tweede woning in plaats van als een vastgoedbelegging. Banken hanteren dan vaak gunstigere voorwaarden.

Het is beter om te spreken van de aankoop van een tweede woning in plaats van te zeggen dat u een investering in huurwoningen. Sommige banken zullen namelijk weigeren om een „ investering ». Zelfs als ze ermee instemmen om je een lening te geven, zullen ze je niet dezelfde voordelige voorwaarden bieden als wanneer je een tweede huis zou kopen: lagere rente, kortere looptijden. Maar er is geen risico als je het over een tweede huis hebt, want zodra de hypotheek is verstrekt, zullen de banken niet controleren of je de woning in kwestie verhuurt.

Moet je een hypotheek in Spanje nemen of voor belastingdoeleinden financiering zoeken in het land waar je woont?

Het verkrijgen van een hypotheek in je eigen land is mogelijk (onder voorwaarden)

Het is mogelijk om een hypotheek in uw land van fiscale woonplaats om uw aankoop in Spanje te financieren. Maar deze optie staat niet voor iedereen open. Deze mogelijkheid wordt u namelijk alleen geboden als u over een aanzienlijk financieel of onroerend vermogen beschikt. Een bank in uw land zal u vragen om uw vermogen op betrouwbare wijze veiligstellen in het land waar u woont. Bijvoorbeeld: een schuldvrije hoofdwoning (of grotendeels afgelost) waarop een bank een hypothecaire zekerheid zou kunnen vestigen, of nog de verpanding van een levensverzekeringsovereenkomst, van een effectenrekening, een PER, een PEA, of het in pand geven van andere activa die u in uw bezit hebt.

Waarom zou een bank in uw land een aankoop in Spanje alleen onder deze voorwaarden financieren?

Een bank in het land waar je fiscaal woont, kan geen hypotheekgarantie afgeven voor een woning in Spanje. Daarom heeft ze garanties nodig die zich op nationaal grondgebied bevinden. Deze staan bekend als "verplaatste garanties".

Hoe werken hypotheken in Spanje?

Voor Spaanse belastinginwoners is het heel eenvoudig: 70% tot 80% van de prijs van het onroerend goed voor de aankoop van een tweede huis of een verhuurinvestering, en 80% tot 90% voor de aankoop van een hoofdverblijfplaats. Voor niet-ingezetenen is de regel om een financiering te verkrijgen van 60% tot 70% van de prijs van het onroerend goed. Van deze twee opties is 70% de meest voorkomende, wat goed nieuws is.

Buitenlandse kopers kunnen een hypotheek krijgen van een Spaanse bank

Spaanse banken verstrekken hypothecaire leningen aan buitenlandse kopers, of ze nu expats in Spanje wonen en dus fiscaal in Spanje gevestigd zijn, of dat ze niet-ingezetenen Spaanse belastingdienst. Enkele uitzonderingen om op te merken: als u fiscaal ingezetene bent van een land buiten de Europese Unie, als uw de inkomsten zijn niet in euro's uitgedrukt, zullen veel Spaanse banken weigeren uw aanvraag in behandeling te nemen. Tot slot, als je fiscaal inwoner bent van een ver land (Amerika, Afrika, Azië, het Midden-Oosten), zullen veel Spaanse banken je gewoon geen hypotheek verstrekken. Je moet kopen zonder krediet te gebruiken.

Leningperiode: 1 tot 3 maanden

Ons advies: neem contact op met de banken voordat je op zoek gaat naar een woning, want het duurt meestal 2 tot 3 maanden om een financiering te krijgen. Op zijn minst (maar reken er niet op) duurt het 1 maand. De tijd die hiervoor nodig is, hangt vooral af van de reactiesnelheid van de risicoafdelingen van de banken. Zo kun je alle bewijsstukken verzamelen en je aanvraag vooraf goedkeuren. Dat is van cruciaal belang, want het zoeken naar financiering is dede langste etappe in uw aankoopproces. Ga snel verder met het zoeken naar een lening voor je huis, want in Spanje weigeren de meeste verkopers "geen krediet" clausules te accepteren. Dus als je een bod doet, is het definitief.

Wat gebeurt er als de lening wordt geweigerd?

Als je je financiering niet rond krijgt, ben je over het algemeen 10% van de waarde van het huis kwijt. Dit bedrag betaal je aan de verkoper om het huis te reserveren als aanbetaling of "Arras" in het Spaans. Waarom zou dit het geval zijn? Omdat in de meeste regio's van Spanje de "geen krediet clausule" systematisch wordt geweigerd door de verkoper. Je kunt altijd proberen een bod te doen met deze clausule, maar de kans is groot dat je bod gewoon niet wordt bekeken. Er kan dus geen aanbod tot koop worden gedaan zonder eerst zeker te zijn van het verkrijgen van financiering. Volg dus ons advies op: begin met het zoeken naar financiering zo snel mogelijk, nog voordat u uw toekomstige appartement hebt gevonden. Zo kunt u woningen zoeken die passen bij uw budget en uw eigen inbreng.

Welk percentage van de aankoopprijs zal de bank financieren?

Spaanse banken financieren een groter of kleiner deel van de aankoopprijs van uw woning, afhankelijk van het land waar u fiscaal inwoner bent. Het percentage van de prijs van het onroerend goed dat door een Spaanse bank wordt gefinancierd, is als volgt:

• • 60% tot 70% van de prijs van het onroerend goed (of van de "tasación") voor niet-Spaanse fiscale inwoners die echter fiscale inwoners zijn van de Europese Unie

• • 50% van de prijs van het onroerend goed voor niet-ingezetenen van wie het inkomen niet in euro's wordt uitgedrukt of die fiscaal inwoner zijn buiten de Europese Unie

• • 70% tot 80% voor Spaanse belastingplichtigen (inclusief buitenlandse expats in Spanje)

Tot slot is er, alleen voor Spaanse belastingplichtigen, nog een ander geval: de aankoop van een hoofdverblijfplaats. In dit geval zal een bank 80% tot 90% van de prijs van de woning financieren.

De rentevoet

Het rentetarief van Spaanse banken is iets hoger voor niet-ingezetenen. Het verschil dat banken in rekening brengen aan Spaanse belastinginwoners is ongeveer 1%. Als u wilt weten wat de huidige rentetarieven zijn, ga dan naar de hypotheekvergelijker van Idealista.

Terreta's advies over rentetarieven

Veel beleggers raken geobsedeerd door de rente, ook al is het verschil in maandelijkse betaling tussen een 1% hogere rente en een 1% lagere rente vaak erg klein. Maak je niet te druk om de rente, zorg ervoor dat u het belang ervan op een objectieve manier relativeert. Laten we, om dit te illustreren, eens kijken naar het verschil tussen een lening van 4%, 5% en 6%, over een looptijd van 20 jaar:

• • 100.000 tegen 4% rente over 20 jaar = €606 maandelijkse betaling

• • 100.000 tegen 5% rente over 20 jaar = €660 maandelijkse betaling

• • 100.000 tegen 6% rente over 20 jaar = €716 maandelijkse betaling

Met andere woorden, een renteverschil van 1% zorgt voor een verschil van slechts €50 op je maandelijkse betaling. Het is normaal om op zoek te gaan naar het beste tarief, maar maak er geen obsessie van. Voor uw cashflow maximaliseren, kun je beter een krediet met een langere looptijd, dan het tarief iets te verlagen. Het bewijs is in de vorm van een nieuwe illustratie:

• • 100.000 tegen 5% rente over 20 jaar = €660 maandelijkse betaling

• • 100.000 tegen 5% rente over 30 jaar = €537 maandelijkse betaling

In termen van cashflow is het verlengen van de looptijd de meest aantrekkelijke optie. Maak een berekening met de calculator van HelpMyCash.

Vaste of variabele rente?

Spaanse banken bieden bijna altijd beide opties, maar sommige banken bieden geen vaste rente meer en alleen nog variabele rente. Dit geldt vooral tijdens perioden van sterke rentebewegingen.

Krediettermijn

De algemene regels zijn als volgt:

• • 15 tot 20 jaar voor niet-ingezetenen

• • 20 tot 25 jaar voor een Spaanse belastingplichtige

• • 30 jaar bij een bank waarmee we samenwerken, inclusief niet-ingezetenen

Neem contact op met de UCI Bank (Unie van Hypotheekbanken). Let op : u moet aangeven dat uw project de aankoop van een tweede woning. Als je zegt dat het om een vastgoedbelegging, zullen ze u geen krediet verlenen. De tip : niets houdt u tegen om te zeggen dat het om de aankoop van een tweede woning gaat, om deze uiteindelijk als huurinvestering te exploiteren. De banken komen na de aankoop niet controleren waarvoor het pand wordt gebruikt.

Bereid je sollicitatie zorgvuldig voor

Het opstellen van een solide dossier is essentieel voor het verkrijgen van een lening. Spaanse banken hanteren een maximale schuldratio van 33%, tenzij er nog een aanzienlijk bedrag over is om van te leven. Om snel en efficiënt een financiering te vinden, is het belangrijk om van tevoren alle benodigde documenten te verzamelen. Bewijs van bron van eigen vermogen

• • De persoonlijke bijdrage is een belangrijk element

Aangezien de bank over het algemeen slechts 70% van de prijs van het onroerend goed zal financieren, moet jouw persoonlijke bijdrage over het algemeen 50% van de totale kosten van het project bedragen. Je moet rekening houden met 30% van de prijs van de woning, evenals notariskosten, makelaarskosten, eventuele werkzaamheden en meubilair. Al met al is het verstandig om ervan uit te gaan dat jouw bijdrage 50% van de totale kosten van het project vertegenwoordigt. Aangezien het bedrag van de storting aanzienlijk is, moet je je ervan bewust zijn dat een Spaanse bank of notaris je zal vragen om de herkomst van deze fondsen te rechtvaardigen. Wees dus bereid om uit te leggen dat het je werkgerelateerde spaargeld is, of een erfenis. Hun doel is om het witwassen van geld tegen te gaan. Uw NIE aanvragen

• • Het vreemdelingenidentificatienummer: een essentiële stap

Het hebben van een NIE is verplicht voor veel officiële procedures in Spanje. Dit is vooral nodig voor het kopen van een huis, maar ook voor het openen van een Spaanse bankrekening. Dus als u nog geen NIE-nummer hebt, lees onze uitgebreide gids over dit onderwerp, waarin wordt uitgelegd hoe u het kunt verkrijgen en wat de kosten zijn. Overzichtstabel: hypotheken in Spanje

Kenmerken lening	Spaans belastingplichtig	Niet-ingezeten
Percentage van financiering	Tot 80	Tussen 60 en 70
Type rentevoet	Variabel of vast	Variabel of vast
Leningtarieven	Markttarieven	Toeslag
Lening looptijd	20 tot 30 jaar (standaard)	15 tot 20 jaar (standaard)Mogelijk 30 jaar (zeldzaam)
NIE nummer	Verplicht	Verplicht

Documenten vereist voor een leningaanvraag in Spanje

Lijst van documenten - korte versie

De lijst van documenten die door Spaanse banken worden opgevraagd omvat :

• • Bewijs van identiteit en gezinssituatie.

• • Bewijs van inkomen en werk.

• • Bankafschriften.

• • Bewijs van inkomen uit vermogen, indien van toepassing.

• • Bewijs van adres.

• • Bezittingen.

• • Details van de persoonlijke bijdrage.

• • Buitenlands Identificatienummer (NIE).

Lijst van documenten - originele en gedetailleerde versie

In het Spaans, en in een meer volledige versie, zijn hier de documenten die Spaanse banken je zullen vragen te verstrekken bij het onderzoeken van je aanvraag:

• • "NIE" = je vreemdelingenidentificatienummer(zie onze volledige gids over dit onderwerp)

• • "IRPF" of "Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas" = verklaringen van je jaarinkomen. Als je geen Spaanse fiscaal inwoner bent, de belastingaangifte uit het land waar je fiscaal woont. Veel banken zullen naar de laatste 2 jaar vragen.

• • "IRNR" of "modelo 210" of "Impuestos pagados en España de este año por los alquileres recibidos" = verklaringen van je huurinkomsten in Spanje, als je die hebt.

• • "Contratos de alquiler de las viviendas en España" = huurcontracten als je al huurders hebt in Spanje.

• • "Extracto 6 meses de la cuenta donde reciben los alquileres" = 6-maanden uittreksel van je bankrekeningen, waar je huurinkomsten ontvangt van de flats die je bezit in Spanje.

• • "Extracto bancario de 6 meses en el que se acrediten los ingresos" = bankafschriften van de afgelopen 6 maanden, voor de rekening waarvan je je salaris of inkomen ontvangt.

• • "Informe de crédito en su país de origen" of "Kredietrapport" = document dat voor belastingdoeleinden wordt afgegeven door het land waar je woont en dat bewijst dat je geen openstaande terugbetalingsincidenten hebt; in Frankrijk is dit bijvoorbeeld de FCC (Fichier Central des Chèques) en FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers); hoe krijg je de FICP en FCC? Ga naar de website van de Banque de France.

• • "Contrato de alquiler de la vivienda y las dos últimas mensualidades pagadas" = huurcontract voor de woning die je huurt als hoofdverblijf (als je huurder bent en geen eigenaar) en de laatste twee huurbewijzen.

• • "Contrato de arras de la vivienda que compran" = koopovereenkomst voor de woning die je koopt in Spanje.

• • "2 últimas declaraciones de la renta" = je laatste 2 inkomstenbelastingformulieren, in Spanje (als je die hebt) en in het land waar je fiscaal woont.

• • "3 últimas nóminas y Contrato Laboral" = 3 meest recente loonstroken en arbeidsovereenkomst (als je een werknemer bent).

• • "Impuestos pagados (IVAs) (modelo 390 resumen)" = jaarlijkse belastingformulieren, belastingaangiften, winst- en verliesrekeningen, jaarlijkse balansen voor je bedrijf (als je een ondernemer bent).

• • "Vida Laboral" = je CV (Curriculum Vitae) om je carrièrepad weer te geven.

• • "Último recibo prestamos" = laatste ontvangsten voor je huidige leningen.

• • "Detalle de propiedades (Dirección, porcentaje de titularidad, valor estimado y si está libre de cargas o tiene hipoteca)" of "propiedades: descripción, valor aproximado, deuda, ingresos mensuales si los hubiera" = details van eigendommen die u al bezit: adressen, eigendomspercentages (100% als u de eigenaar bent, 50% als u bijvoorbeeld samen met uw vrouw, man of zus voor gelijke delen eigenaar bent), geschatte waarde van de eigendommen en informatie over eventuele uitstaande hypotheken die aan deze eigendommen zijn verbonden. Als dit huurbeleggingen zijn, de huurinkomsten van deze eigendommen.

• • "nota simple" = als je al een huis bezit in Spanje, de "nota simple" van deze huizen. Je kunt deze opvragen via de website van de Registradores.

• • "Detalles de las deudas: para qué son, por favor envíe el último reembolso mensual" = details van je schulden: wat zijn ze, stuur een bewijs van de laatste maandelijkse aflossing, en waarom niet de aflossingstabel met de gedane en komende aflossingen.

• • "Ahorros e inversiones: último extracto con su nombre y detalles del producto" = bewijs van uw spaar- en beleggingsgeld: laatste rekeninguittreksel met uw naam en details van het product, met vermelding van uw spaargeld en liquide middelen.

Voorbeeld van een checklist met documenten die door Targobank worden opgevraagd

Niet alle banken vragen om dezelfde bewijsstukken. Om een concreet beeld te krijgen van wat een bank precies vraagt, Hier is de pdf die Targobank aan haar Franse klanten verstuurt.

Wat is de rente in Spanje?

Waargenomen gemiddelde percentages: 2% tot 6%.

De rentetarieven in Spanje variëren over het algemeen van 2% tot 6%, met looptijden van 15 tot 30 jaar, afhankelijk van het profiel van de koper. Dit is sterk afhankelijk van wijzigingen in de rentetarieven en het prijsbeleid van banken gedurende het jaar. Het is niet ongewoon om van verschillende banken zeer verschillende aanbiedingen te zien voor dezelfde koper, in termen van rente en looptijd. Neem dus contact op met verschillende banken om het beste tarief te krijgen. De criteria waar banken rekening mee houden zijn onder andere het fiscale woonland, de arbeidsstatus (werknemer of zelfstandige) en het type project (hoofdverblijfplaats, tweede huis of investering in verhuur). Om meer te weten te komen over de huidige rentetarieven, raden we je aan contact op te nemen met verschillende banken voor een leningofferte. U kunt ook de rentevergelijker van Idealista raadplegen (klik hier).

Gemiddelde rente in 2025: 2% tot 4%.

Tussen 1991 en 2023 schommelde de gemiddelde rente op hypotheken in Spanje tussen 1,50% en 17%. In 2025 is het gemiddelde tarief 2% tot 4% over looptijden van 15 tot 25 jaar. Dit hangt af van het fiscale woonland van de koper en de kwaliteit van zijn of haar aanvraag.

Grafiek met rentetarieven op hypotheken - 1991 tot 2025

De rente stijgt sinds maart 2022. Als we de periode van 2013 tot 2022 buiten beschouwing laten, toen de rentetarieven historisch laag waren, zijn de huidige rentetarieven terug op het normale niveau van de periode van 2000 tot 2013. In 2025 zijn de rentetarieven die Spaanse banken toekennen voor woningkredieten in Spanje uitstekend, rond de 3%.

❓ Welke bank financiert klanten die in Qatar wonen en hun inkomen in Qatarese riyals ontvangen?

👉 Goed nieuws: Banco Sabadell en de UCI bieden financiering aan klanten die in Qatar wonen, zelfs als hun inkomsten in Qatarese riyals zijn uitgedrukt.
CaixaBank lijkt daarentegen geen financiering aan te bieden voor inkomsten in Qatarese riyals.

Veelgestelde vragen — Hypotheek in Spanje

Kun je als buitenlander in Spanje een hypotheek krijgen?

Ja. Spaanse banken verstrekken hypothecaire leningen aan buitenlandse kopers, ongeacht of zij fiscaal in Spanje woonachtig zijn of niet. De voorwaarden hangen voornamelijk af van het inkomen, de werkzekerheid en de hoogte van de eigen inbreng.

Kun je als niet-ingezetene een hypotheek krijgen in Spanje?

Ja. Niet-ingezetenen kunnen bij Spaanse banken een hypotheek krijgen. De financiering is echter doorgaans beperkt tot 60 tot 70 procent van de waarde van het onroerend goed, tegenover ongeveer 80 procent voor ingezetenen.

Hoeveel geld is er nodig om een woning in Spanje te kopen?

Voor een buitenlandse koper die geen ingezetene is, moet men doorgaans rekenen op ongeveer 30 % tot 40 % van de aankoopprijs, plus 10 % tot 15 % aan aankoopkosten. In totaal wordt vaak aangeraden om ongeveer 40 % tot 50 % van het totale budget beschikbaar te hebben.

Wat zijn de kosten bij de aankoop van onroerend goed in Spanje?

De aankoopkosten bedragen doorgaans 10 % tot 15 % van de prijs van het onroerend goed. Deze omvatten onder meer de overdrachtsbelasting (ITP) of de btw, de notariskosten, de inschrijving in het kadaster en eventueel juridische kosten.

Welk percentage van de aankoopprijs van een woning financiert een bank in Spanje?

De financiering hangt af van het profiel van de koper. Fiscale ingezetenen van Spanje kunnen ongeveer 70% tot 80% van de aankoopprijs van het onroerend goed krijgen. Niet-ingezetenen uit Europa krijgen doorgaans 60% tot 70%. Inkomsten van buiten de eurozone kunnen soms voor 50% tot 60% worden gefinancierd. De bank baseert zich doorgaans op de taxatiewaarde van het onroerend goed.

Hoe lang duurt een hypotheek in Spanje?

De looptijd van de lening varieert afhankelijk van het profiel van de kredietnemer. Ingezetenen kunnen leningen met een looptijd tot 30 jaar krijgen. Voor niet-ingezetenen ligt de looptijd doorgaans tussen de 15 en 25 jaar. Er wordt ook rekening gehouden met de leeftijd van de kredietnemer aan het einde van de looptijd.

Welke soorten rentetarieven zijn er voor een hypotheek in Spanje?

Hypothecaire leningen in Spanje kunnen een vaste rente hebben, een variabele rente die is gekoppeld aan de Euribor, of een gemengde rente met eerst een vaste periode en daarna een variabele rente.

Zijn de rentetarieven hoger voor niet-ingezetenen?

Ja. Banken hanteren vaak een iets hoger tarief voor niet-ingezetenen, omdat het risico dat zij lopen als groter wordt beschouwd.

Welk inkomen is nodig om in Spanje een hypotheek te krijgen?

Banken hanteren doorgaans een solvabiliteitsregel waarbij de maandelijkse aflossing van de lening niet meer dan ongeveer 30 tot 35 procent van het netto-inkomen van het huishouden mag bedragen.

Is het mogelijk om in Spanje een hypotheek te krijgen met een inkomen uit het buitenland?

Ja. Spaanse banken accepteren inkomsten uit andere landen, mits deze stabiel, verifieerbaar en goed gedocumenteerd zijn.

Welke documenten zijn nodig om een hypotheek aan te vragen in Spanje?

De documenten die doorgaans worden gevraagd, zijn een identiteitsbewijs of paspoort, het NIE-nummer (identificatienummer voor buitenlanders), recente bankafschriften, belastingaangiften, bewijsstukken van inkomsten en de arbeidsovereenkomst of de jaarrekening voor zelfstandigen.

Wat is het NIE-nummer en waarom is het nodig?

Het NIE, oftewel Número de Identidad de Extranjero, is een fiscaal nummer dat aan buitenlanders in Spanje wordt toegekend. Het is onmisbaar voor het kopen van onroerend goed, het openen van een bankrekening en het afsluiten van een lening.

Hoe lang duurt het om een hypotheek te krijgen in Spanje?

De gemiddelde doorlooptijd voor het verkrijgen van een hypotheek in Spanje bedraagt doorgaans tussen de drie en zes weken, afhankelijk van de bank en de complexiteit van het dossier.

Wat is taxatie in Spanje?

De taxatie is de officiële waardebepaling van het onroerend goed door een erkende taxateur. Aan de hand daarvan kan de bank de waarde van het onroerend goed vaststellen alvorens de financiering toe te kennen.

Financiert de bank de aankoopprijs van het onroerend goed of de taxatiewaarde?

De bank hanteert doorgaans de laagste waarde van de aankoopprijs van het onroerend goed en de taxatiewaarde die door de vastgoedtaxateur is vastgesteld.

Kan men in Spanje betalen via een bank in het eigen land?

Dat is mogelijk, maar komt niet vaak voor. De buitenlandse bank zal vaak garanties eisen die zich in het land van verblijf van de kredietnemer bevinden.

Kan je een tweede woning in Spanje met een lening financieren?

Ja. De meeste buitenlandse kopers maken gebruik van een hypotheek om een tweede woning of een vastgoedbelegging in Spanje te financieren.

Is het mogelijk om een hypotheek vervroegd af te lossen?

Ja. Vervroegde aflossing is in Spanje toegestaan, maar er kunnen kosten in rekening worden gebracht, afhankelijk van de voorwaarden van de leningsovereenkomst.

Kun je als zelfstandige een hypotheek krijgen in Spanje?

Ja. Banken verstrekken financiering aan zelfstandigen, maar vragen doorgaans om een aantal jaren aan stabiele inkomsten en financiële overzichten.

Is het mogelijk om in Spanje een hypotheek te krijgen als je ouder bent dan 60 jaar?

Ja. De looptijd van de lening zal echter vaak korter zijn, omdat banken een maximumleeftijd vaststellen voor het einde van de aflossing.

Moet je een bankrekening in Spanje openen om een lening te krijgen?

Ja. In de meeste gevallen eist de bank dat er een bankrekening in Spanje wordt geopend om de automatische afschrijvingen in verband met de lening te regelen.

Bestaat er in Spanje een opschortende voorwaarde voor kredietverlening?

Dit bestaat wel, maar is minder systematisch dan in sommige andere Europese landen. Het is daarom raadzaam om de financieringsmogelijkheden te controleren voordat u een bod uitbrengt.

Kan men een makelaar inschakelen om een hypotheek in Spanje te krijgen?

Ja. Een hypotheekmakelaar kan de aanbiedingen van verschillende banken vergelijken en de hypotheeknemer helpen bij het samenstellen van zijn dossier.

Is het mogelijk om in Spanje onroerend goed te kopen zonder financiering van een bank?

Ja. Sommige buitenlandse kopers kiezen ervoor om contant te betalen om de vastgoedtransactie te vereenvoudigen.

Waarom moet je je financiering regelen voordat je op zoek gaat naar een woning in Spanje?

Door uw financiering voor te bereiden, weet u wat uw werkelijke koopkracht is, stelt u verkopers gerust en versnelt u het aankoopproces van het onroerend goed.