Betaal je familie terug, niet de Spaanse banken!
(Of hoe lenen van oma je vastgoedproject in Spanje een boost kan geven)
Wat als je volgende hypotheek niet bij een bank was... maar bij je eigen opa?
Het (briljante) idee in een notendop
Als je geld leent van een familielid (ouders, grootouders, enz.), creëer je een echte schuld, met een geldige leenovereenkomst. En deze schuld wordt als zodanig erkend door de Spaanse autoriteiten.
➡️ Vertaling: voor Spanje financierde je je aankoop via een lening, met te betalen rente, alsof het een bank was.
Waarom is het slim?
- Rente is aftrekbaar van het inkomen uit onroerend goed in Spanje. Je SCI (of jij, als je rechtstreeks koopt) betaalt dus minder belasting.
- De persoon die je het geld leent, verdient rente, zonder dat hij er per se belasting over hoeft te betalen. Een grootvader die in Luxemburg woont, betaalt er bijvoorbeeld niets over. Het is legaal, eenvoudig... en winstgevend.
- Geen bankpapier, geen storting, geen gedoe. Gewoon een goed geschreven schuldbekentenis.
"Betaal je familie terug, niet de Spaanse banken! - Het is niet zomaar een slogan, het is een echte hefboom voor belastingoptimalisatie.
Een concreet voorbeeld
Je leent €100.000 van je grootvader tegen 2% jaarlijkse rente.
Resultaat:
- Je kunt €2.000 per jaar aftrekken van je belastbare huurinkomsten in Spanje.
- Opa krijgt op zijn gemak €2.000, in lijfrentemodus.
- Je behoudt de controle over je project, zonder je aandelen te verwateren of nieuwe partners aan te trekken.
Moet worden gedaan
- Stel een schriftelijke, gedateerde en ondertekende leenovereenkomst op, met een vaste rente en een aflossingsschema.
- Registreer het (optioneel maar aanbevolen).
- Houd nauwgezette rekeningen bij in je SCI- of acquisitiestructuur.
- En natuurlijk de belastingregels naleven van het land waar de geldschieter woont.
Het laatste woord
Deze regeling is geen truc van een hacker of een dubieuze gimmick. Het is intelligente overdracht, strategische belastingheffing en een goed excuus om koffie te drinken met opa terwijl we over onroerend goed praten.
FAQ : Lenen van familie om een huis te kopen
Ken jij iemand die ooit heeft geleend van zijn ouders of grootouders om te investeren in onroerend goed?
Het antwoord is een volmondig JA! Een van onze klanten, die we Robert zullen noemen (voor de gelegenheid aangepast, maar met behoud van de 'Ro' in zijn voornaam) heeft dit al gedaan... en niet slechts één keer. Er is voor ieder wat wils.
Waarom zouden je ouders of grootouders je geld willen lenen?
Je ouders of grootouders beleggen hun geld over het algemeen heel slecht. Ze beleggen in eurofondsen en levensverzekeringen met een lage rente, of zetten hun geld op lopende rekeningen en spaarboekjes die minder opbrengen dan de inflatie.
Hoe overtuig je je ouders of grootouders om je geld te lenen?
Je zult met een echt verkooppraatje moeten komen en net zo voorbereid moeten zijn als je zou zijn tegenover een echte bankier. De beste manier om dit te doen is om hen een factsheet van het pand te presenteren, d.w.z. een factsheet van het investeringsproject waarin alle financiële elementen, de marktstudie en de geschatte huurinkomsten (met ondersteunende vergelijkingspunten) worden uiteengezet.
Wat gebeurt er als je een slechte investering doet en de lening niet kunt terugbetalen?
Als het om een bank zou gaan, zou deze beslag kunnen leggen op het eigendom, omdat deze een hypotheekgarantie heeft. Aangezien het huis eigendom is van je ouders of grootouders, loop je het risico op een familieruzie, maar niet om het huis te verliezen. Je grootvader zal je eerder uitstel geven om de hypotheek af te lossen dan je bankier!
Kan de lening "in fine" worden gestructureerd (terugbetaling alleen aan het einde)?
In Spanje (en in de meeste andere rechtsgebieden) moet een lening tussen particulieren geleidelijk worden afgeschreven, met regelmatige terugbetalingen (jaarlijks of per kwartaal). Met andere woorden, je moet elk jaar een deel van het kapitaal terugbetalen, niet alleen de rente.
De belastingdienst verwacht een duidelijk afschrijvingsschema, wat betekent dat de termijnen zowel rente als kapitaal moeten bevatten. Dit versterkt de geloofwaardigheid van het contract en voorkomt herclassificatie (bijvoorbeeld als een verkapte schenking).
Kan elke rentevoet worden ingesteld?
Dat zou jij ook niet moeten doen. Zelfs als het geen banklening is, moet de rentevoet "marktconform" blijven, d.w.z. redelijk en te rechtvaardigen.
In de praktijk worden de tarieven tussen particulieren gemaximeerd op ongeveer 5 tot maximaal 6%, afhankelijk van de context.
Een te hoge rentevoet kan door de belastingdienst worden afgewezen of zelfs als een gedeeltelijke schenking worden herkwalificeerd.
💡 Tip: Om problemen te vermijden, baseer je je op een rentetarief dat gelijk is aan het rentetarief dat banken aanrekenen voor persoonlijke leningen met dezelfde looptijd, of gebruik je de referentierentevoeten die gepubliceerd zijn in het land waar de kredietgever woont.
Heb ik in Spanje een advocaat nodig om het contract voor de familielening op te stellen of te registreren?
Ja, absoluut.
Hoewel een familielening eenvoudig lijkt (het is "gewoon" geld tussen vrienden), is het een echte rechtshandeling, met fiscale en boekhoudkundige gevolgen. Als je het zekere voor het onzekere wilt nemen, raden we je aan om een advocaat in de arm te nemen. Dit kost meestal minder dan €500. Neem bijvoorbeeld contact op met Delaguía y Luzón namens Terreta; zij hebben dit al voor verschillende van onze klanten gedaan.
Sluit je liever een hypotheek af bij een bank om familieproblemen te vermijden?
Jammer, ik dacht dat familiekrediet leuk was. Maar als je je zorgen maakt over de familie, kijk dan eens naar ons artikel over hypotheken in Spanje (met banken, deze keer).
